消息內容

主題 經濟日報專欄:投資相連產品 蘋果與橙的選擇
內容 全球低息環境持續,除了令存款這類較穩健的投資回報變得非常微薄,預料對部分以保證派息為賣點的傳統保險保單亦會造成愈來愈大的派息壓力。配合目前市況,不少保險公司傾向推廣投資相連保險產品(下稱「投連壽險」),讓客戶有機會透過投資高息基金為資產增值。然而,不少銀行或金融機構亦有銷售類似的高息基金產品,究竟透過不同渠道選購相關產品有何分別呢?

投連壽險設人壽保障

假如大家有留意上述的「投連壽險」和坊間金融機構銷售的高息基金產品,相信會發現兩者有不少分別,包括其收費——「投連壽險」的整體收費相對較高。這是否代表經金融機構購買高息基金產品會較划算呢?想知答案先要了解兩者的分別。

首先,「投連壽險」乃保險產品,故保險公司在產品設計上乃從保險角度出發。由於保單的年期一般較長,故其整體收費會看似偏高。然而,一般的「投連壽險」大多設有定期回贈,假如投保人長期持有,有關收費其實可能只佔總成本不足1%,故投保人的實際開支並非如想像般高。

另外,坊間的「投連壽險」一般會設有人壽保障,而賠償額大多是戶口價值的105%,即投保人若不幸身故,可獲得其戶口價值的105%作為賠償,而此乃一般高息基金產品無法比擬的優勢。

保單理賠時間相對較短

值得留意的是,當保單受益人承辦有關賠償時乃按一般保單理賠程序處理,大約30日時間便可取得賠償。惟高息基金因屬投資產品,假如持有人不幸離世,其家人需按遺產承辦方式申請取回有關資產,而過程可能需時半年或更長,而期間他們面對基金價格變動的風險亦隨之大增。假如投保人身處海外,而保單的賠償金額又未高於指定金額,在部分海外國家更可能獲豁免繳交遺產稅,而一般高息基金便難以獲得豁免。

基於上述原因,筆者認為不應把「投連壽險」與一般的高息基金產品作直接比較,只因前者始終是保險產品,故大家考慮是否投保「投連壽險」時,應從保險角度出發,並思考選購有關產品的目的,從而選擇最適合自己的產品。

香港人壽保險從業員協會會長
李冠群
日期 08/16/2021

聲明 | 版權所有 不得轉載@LUAHK.org

網頁設計提供seo, e marketing, web design by zoapcon